Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, zahlt die staatliche Sozialversicherung eine Pension — bei Arbeitern heißt sie Invaliditätspension, bei Angestellten Berufsunfähigkeitspension, bei Selbstständigen Erwerbsunfähigkeitspension. Drei Namen, eine Leistung. In den meisten Fällen liegt sie unter dem Aktiv-Einkommen. Berechnen Sie hier in zwei Minuten, was bleibt — und was offen ist.
Diese Lücke lässt sich schließen — mit einer privaten BU-Versicherung, die zu Ihrem Beruf passt.
Beruf, Alter, Gesundheitszustand und die richtigen Klauseln (insbesondere Verzicht auf abstrakte Verweisung) bestimmen den Beitrag. Im kostenfreien Erstgespräch rechnen wir's individuell durch und holen Vergleichsangebote.
Hinweis: Die Berechnungen auf dieser Seite sind unverbindliche Schätzungen auf Basis vereinfachter Formeln (APG-Faustformel mit Höchstbeitragsgrundlage 2026 ASVG / SVS, Tätigkeitsschutz-Logik für Geburtsjahrgänge ab 1964). Für rechtsverbindliche Auskünfte über Ihre voraussichtliche Invaliditäts-, Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitspension nutzen Sie das Pensionskonto bei der Pensionsversicherungsanstalt, den AK-Pensionsrechner oder den SVS-Pensionskontorechner. Beitrags-Schätzungen für private Berufsunfähigkeitsversicherungen erfolgen ausschließlich in der individuellen Beratung — Beruf, Alter, Gesundheitszustand und gewählter Tarif bestimmen den realen Beitrag. Diese Seite ist keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Stand: Mai 2026.
In Österreich heißt die staatliche Pension für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, je nach Berufsgruppe unterschiedlich. Die Voraussetzungen, die Berechnung und die Höhe sind im Wesentlichen gleich — der Begriff hängt nur davon ab, wie Sie versichert sind. Für alle drei gilt seit der Pensionsreform 2014 für Geburtsjahrgänge ab 1964 der Tätigkeitsschutz statt des früheren Berufsschutzes.
Bis 2014 galt für Angestellte und qualifizierte Arbeiter der Berufsschutz — wer wegen Krankheit oder Unfall den eigenen Beruf nicht mehr ausüben konnte, bekam eine Pension. Heute, für Geburtsjahrgänge ab 1964, gilt nur noch der Tätigkeitsschutz: die Pensionsversicherung darf prüfen, ob der Versicherte in einen anderen, zumutbaren Beruf verweisen kann. Diese Verweisung ist der Grund, warum staatliche Leistung in vielen Fällen erst sehr spät oder gar nicht zu Recht kommt.
Für Versicherte mit qualifizierter Tätigkeit galt: Wer den eigenen Beruf nicht mehr kann, bekommt Pension. Maler kann nicht mehr Maler sein → Berufsunfähigkeitspension.
Verweisung auf jeden zumutbaren Beruf möglich. Maler kann nicht mehr Maler sein, könnte aber Pförtner sein → keine Pension. Erst wenn auch Pförtner nicht mehr geht, gibt es Pension.
Strengster Maßstab: Pension nur bei genereller Erwerbsunfähigkeit unter 50 % auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.
Die staatliche Pension ist nicht das, was viele aus dem alten System erinnern. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit Verzicht auf abstrakte Verweisung deckt das Lücken-Risiko gezielter ab.
Für alle drei Pensionsformen gelten ähnliche Grundvoraussetzungen:
Mindestens 60 Versicherungsmonate (5 Jahre) innerhalb der letzten 120 Monate vor Antrag (sog. Rahmenzeitraum). Ab dem 50. Lebensjahr verlängert sich der Rahmenzeitraum für jeden Lebensmonat um zwei Monate, die Wartezeit selbst um einen Monat.
Mindestens 50 % der Erwerbsfähigkeit eines körperlich und geistig gesunden Versicherten verloren — gemessen am sog. Restleistungskalkül. Die Beurteilung erfolgt durch ärztliche Sachverständige der PV/SVS.
Ab Geburtsjahrgang 1964 wird zusätzlich geprüft, ob ein anderer zumutbarer Beruf am allgemeinen Arbeitsmarkt ausgeübt werden kann.
Beim zuständigen Versicherungsträger (PV für Arbeiter/Angestellte, SVS für Selbstständige). Reha-Maßnahmen werden in der Regel vorrangig geprüft — Pension nur, wenn Reha keinen Erfolg verspricht.
Strengster Erwerbsunfähigkeits-Maßstab: Pension erst bei unter 50 % allgemeiner Arbeitsmarkt-Fähigkeit. Wer als Unternehmer noch ein Minimum an Aufgabe übernehmen kann (Verwaltung, Kontrolle), gilt oft als „erwerbsfähig" — auch wenn das operative Geschäft nicht mehr geht.
Wenig Versicherungsjahre = kleine Bemessungsgrundlage = niedrige staatliche Pension trotz Zurechnungsmonate. Hier ist die private Absicherung am günstigsten und am wichtigsten.
Einkommensanteile über der Höchstbeitragsgrundlage (2026: 6.930 €/Mo ASVG, 8.085 €/Mo SVS) zählen nicht für die Pension — die Lücke skaliert mit dem Einkommen.
Karenz und Teilzeit drücken die Bemessungsgrundlage. Bei Eintritt mit 45–55 Jahren entfaltet das volle Wirkung — die Lücke ist deutlich größer als bei vergleichbarem männlichen Werdegang.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist das spezifische Werkzeug für diese Lücke — aber nicht das einzige. Hier die wichtigsten Bausteine, oft in Kombination eingesetzt:
Zahlt eine vereinbarte Monatsrente, wenn man den eigenen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann — ohne abstrakte Verweisung (entscheidende Klausel; nicht alle Tarife haben sie). Beitrag stark berufs-, alters- und gesundheitsabhängig. Auszahlung in der Regel bis Pensionsantritt.
Kombination aus Hinterbliebenen-Schutz und BU-Rente — günstiger als zwei einzelne Verträge, aber Auszahlungs-Bedingungen und Verzicht auf Verweisung müssen passen.
Schwächere Variante als BU — zahlt erst bei genereller Erwerbsunfähigkeit (analog zur staatlichen Definition). Günstiger im Beitrag, aber erheblich enger im Leistungsfall. Für gesundheitlich vorbelastete Personen, die keine BU bekommen, oft die einzige Option.
Decken nicht die BU-Lücke, sondern angrenzende Risiken (Lohnausfall in den ersten Krankenmonaten, Pflegekosten). Bei einer ganzheitlichen Vorsorge gehören sie dazu.
Welche Variante zu Ihrer Situation passt — wir rechnen Ihre individuelle Lücke und den Beitrag in 30 Minuten durch.
Der Rechner auf dieser Seite arbeitet mit Faustformeln. Für eine rechtsverbindliche Auskunft über Ihre voraussichtliche staatliche Pension bei Invalidität, Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit nutzen Sie die offiziellen Plattformen — alle kostenfrei, mit Login-Anbindung an Ihr persönliches Pensionskonto.
Persönlicher Pensionskonto-Stand inkl. Schätzung von Alters- und Invaliditätspension. Login mit Handysignatur oder ID Austria.
Frei nutzbar ohne Login. Schätzt Pensionshöhe und Antrittsalter auf Basis Ihrer Eingaben.
Speziell für Selbstständige, mit GSVG-Logik und SVS-Höchstbeitragsgrundlage.
Die rechtliche Grundlage zur Pensionsart, Voraussetzungen und Tätigkeitsschutz, Stand 2026.
Der Rechner auf dieser Seite arbeitet mit Faustformeln. Eine reale Beitrags-Berechnung für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von Ihrem konkreten Beruf, Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und Ihrer gewünschten Versicherungsdauer ab — Faktoren, die ein Algorithmus nicht kennt. In einem kostenfreien Erstgespräch sehen wir uns Ihre staatliche Absicherung an, rechnen die Lücke individuell durch und holen Vergleichsangebote von mehreren Versicherern ein. Mit klarer Empfehlung, welche Klauseln (insbesondere Verzicht auf abstrakte Verweisung) zwingend sein müssen. Ohne Verkaufsdruck, ohne Verpflichtung.
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